美国没有全民医保，看病的费用由保险和你自己分担。没有保险的人不是看不了病，而是账单由你全额承担，而急诊和住院的账单可以轻易达到数万美元。所以联合会把医保排在落地后必须尽快解决的事情里，和社安号、住址同一优先级。本文讲通用框架，不构成保险或医疗建议，具体以 HealthCare.gov、各州保险市场和你的保单为准。
没有保险会怎样
联邦法律要求急诊室对任何人提供急救和稳定病情的救治，不论能否付款，但之后仍会寄账单。普通门诊、检查、专科没有保险通常要先付款或预付。联邦层面目前没有”不买保险罚款”，但少数州有自己的强制参保要求，以各州为准。
落地到正式保险生效之间往往有几周到几个月的空档，可以考虑买一份短期医疗或旅行医疗保险作为过渡，这类保险不保既往病症、保障有限，只是应急。
三种主要来源
| 来源 | 适合谁 | 特点 |
|---|---|---|
| 雇主保险 | 在美国受雇、雇主提供保险的人及其家属 | 雇主承担一部分保费，从工资里扣；选择范围由雇主决定；入职时和每年秋季的登记期可以选 |
| ACA 市场（Marketplace） | 没有雇主保险的人，包括自雇、创业、暂未工作的家庭 | 通过 HealthCare.gov 或所在州的保险市场购买；永久居民（含条件绿卡）有资格；按家庭收入可能获得保费补贴 |
| 市场外的私人保险 | 不符合补贴条件、或想要特定保险公司产品的人 | 直接向保险公司买，没有补贴 |
两点与新移民直接相关：
- ACA 补贴看的是家庭的美国应税收入，不看资产。刚落地、美国收入不高的家庭，有可能获得补贴，具体以市场核定为准。
- 联邦医疗补助（Medicaid）对多数新绿卡持有人有 5 年等待期，部分州对儿童和孕妇有例外；65 岁以上的联邦医疗保险（Medicare）一般要求在美连续居住 5 年后才能参保，没有足够工作积分的要自付保费。所以随行的年长父母如果将来移民，医保要单独规划。
Open Enrollment：错过要等一年
保险不是随时想买就能买。ACA 市场每年有一个公开登记期（Open Enrollment），联邦市场通常从 11 月 1 日开始，截止日以 HealthCare.gov 当年公告为准，各州市场可能不同；雇主保险也有自己的年度登记期，一般在秋季。
登记期之外，只有发生”合格生活事件”才能在特殊登记期（Special Enrollment Period）内买保险，窗口一般为事件发生后 60 天。对新移民重要的事件包括：获得合法身份入境美国、搬到新的州、失去原有保险、结婚、生育。这意味着你落地后应尽快申请，不要等到登记期。
看懂保单：几个必须认识的词
| 名词 | 意思 | 怎么理解 |
|---|---|---|
| 保费（premium） | 每月交的钱 | 不看病也要交 |
| 免赔额（deductible） | 保险开始赔付之前你自己先付的金额，每年重算 | 免赔额越高，保费越低 |
| 共付额（copay） | 每次看诊、拿药固定付的小额费用 | 如看家庭医生付一笔固定金额 |
| 共同保险（coinsurance） | 超过免赔额后，你和保险按比例分担 | 如你付两成、保险付八成 |
| 自付上限（out-of-pocket maximum） | 一年内你自己最多付多少，到顶后保险全赔 | 这是你一年的”最坏情况” |
| 网络（network） | 保险签约的医生和医院 | 网络外看病可能很贵甚至不赔 |
| HMO / PPO | 两种常见计划类型 | HMO 便宜但须经家庭医生转诊、只保网络内；PPO 灵活但贵 |
| 事前授权（prior authorization） | 某些检查、手术、药品须保险先批准 | 不批就可能自费 |
| 费用说明（EOB） | 保险寄来的”这次看病我们怎么算的” | 不是账单，但要核对 |
选计划时把这几个数放一起算：每月保费乘以 12，加上自付上限，就是这份保险一年最多让你花多少钱。符合 ACA 标准的计划，年度体检和多数预防性项目在网络内不收费。
家庭医生：先找 PCP
家庭医生（Primary Care Physician, PCP）是你的第一联系人：常规检查、小病、开处方、转诊专科都从这里开始。保险办好后第一件事就是在网络内找一位接收新病人的 PCP，给孩子找儿科医生（pediatrician），在生病之前就建立档案。预约可能要等几周，不要等到发烧了才找。
很多计划提供远程问诊（telehealth），小病和续处方很方便。
急诊、Urgent Care 还是家庭医生
| 情况 | 去哪 | 费用 |
|---|---|---|
| 危及生命：胸痛、呼吸困难、大出血、中风迹象、严重外伤 | 急诊室（ER），或打 911 | 最贵，救护车另计 |
| 不危及生命但等不了预约：发烧、扭伤、小伤口、尿路感染 | Urgent Care（紧急护理诊所） | 中等，多数不用预约 |
| 常规、慢性病、复查、开药 | 家庭医生 | 最便宜 |
急诊室按病情轻重排序，不危急的情况可能等很久且账单很高。联邦《无意外账单法》（No Surprises Act）对急诊中网络外医生的意外账单有保护，但常规看病选网络内仍是省钱的关键。收到账单先对照 EOB，有疑问可以要求逐项清单，医院通常有分期和经济困难减免政策。
牙科、眼科单独买
成人的牙科和眼科通常不在医疗保险里，要单独买牙科保险和视力保险，或自费。儿童牙科属于 ACA 的基本保障范围，具体以计划为准。牙科保险一般有年度赔付上限，大项目（种植、正畸）往往覆盖有限，先问清楚再做。
处方药与从中国带药
在美国，处方药必须凭美国执业医生开的处方到药房购买，中国的处方在这里不能用，抗生素等在国内可以直接买的药在美国也是处方药。省钱的办法：问医生有没有通用名药（generic）、查保险的药品目录（formulary）看哪一档、长期用药可以开 90 天量或邮购。
从中国带药入境的注意：
- 只带个人用量，原包装，不要拆散装袋；
- 处方药附医生处方或诊断说明（最好有英文）；
- 如实申报；
- 某些国内常见药含有美国的管制成分（例如部分止咳药、感冒药、含阿片类或麻黄碱成分的中成药），可能被没收甚至涉及法律问题，不确定的不要带，以 CBP 和 FDA 规定为准；
- 含动物成分或濒危物种成分的中药不能带。
入境流程和海关申报的更多内容见第一次以移民身份入境。
投资人要点
- 没有保险不是看不了病，而是账单全由自己承担；落地后立刻办保险，空档期可用短期保险过渡。
- 入境本身就是特殊登记期的合格事件，一般有 60 天窗口，不要等到 11 月的公开登记期。
- 选计划看”保费×12 加自付上限”，并确认常去的医院在网络内。
- 先找家庭医生和儿科医生建档；不危及生命的急病去 Urgent Care，不去急诊。
- 牙科眼科单独买；带药只带个人用量、原包装、如实申报，含管制成分的别带。
来源
- HealthCare.gov：Health coverage for immigrants — https://www.healthcare.gov/immigrants/
- HealthCare.gov：Coverage for lawfully present immigrants — https://www.healthcare.gov/immigrants/lawfully-present-immigrants/
- HealthCare.gov：Getting coverage outside Open Enrollment — https://www.healthcare.gov/coverage-outside-open-enrollment/
- HealthCare.gov：Glossary — https://www.healthcare.gov/glossary/
- Medicare.gov — https://www.medicare.gov/
- CMS：No Surprises Act — https://www.cms.gov/nosurprises
- CBP：Prohibited and Restricted Items — https://www.cbp.gov/travel/international-visitors/kbyg/prohibited-restricted