本文为信息分享，不构成法律、税务或保险建议。资格与金额以 Medicare.gov、社会保障局（SSA）和各州机构的最新说明为准。
投资人家庭入籍后，常见的下一步是为父母申请移民（通常以 IR-5 类别办理，路径见父母与家人来美）。父母拿到绿卡只是开始，真正的问题是：没有在美国工作过的老人，怎么看病、有没有福利、住在哪、怎么出门、将来的事怎么安排。
医疗：Medicare 的资格要看两件事
Medicare 是联邦的老年医疗保险，一般 65 岁起参加。父母能不能用、花多少钱，取决于两件事：
| 问题 | 规则要点 |
|---|---|
| 能不能参加 | 美国公民，或持绿卡并在美国连续居住满 5 年的永久居民 |
| A 部分（住院）保费 | 本人或配偶有满 40 个季度（约 10 年）的 Medicare 纳税工作记录则免保费；没有则可付费购买 |
| B 部分（门诊）保费 | 人人缴月保费，按收入分档，以当年公告为准 |
| 处方药（D 部分）与 Medicare Advantage | 另行选择，因计划而异 |
对刚移民的父母，这意味着至少 5 年内不能参加 Medicare；5 年后可以参加，但没有工作记录就要自己买 A 部分，加上 B 部分保费，每月开支不低。首次参保有时间窗口，错过会有终身滞纳加费，以 Medicare.gov 为准，期满前半年就该开始研究。
没有 Medicare 的 5 年怎么办
这是最现实的问题，几种选择的概念：
- 健康保险市场（Marketplace）：根据《平价医疗法案》设立，绿卡持有人可以购买，超过 65 岁但没有 Medicare 资格的也能买，保费补贴按家庭收入计算，以 healthcare.gov 为准。刚移民入境属于可在开放登记期外登记的”特殊情形”，但有时限。
- Medicaid：各州运营的低收入医疗项目，联邦法律对大多数绿卡持有人设有 5 年等待期，部分州对老人另有安排，以各州为准。
- 子女的雇主团险：绝大多数雇主计划只覆盖配偶和子女，不能加父母；短期或旅行医疗保险覆盖窄、不保既有疾病，只能过渡。
一条常被忽略的规则：子女为父母移民时签了经济担保书（Form I-864），在审核父母是否符合某些以经济状况为条件的联邦福利时，担保人的收入会被”视同”父母的收入，直到父母入籍或累积 40 个工作季度。父母因此通常很难通过 Medicaid 的收入审核。担保书的责任范围以 USCIS 为准。
社安退休金与 SSI：有工作记录才有退休金
社会保障退休金按工作记录发放，一般需要 40 个工作信用点（约 10 年缴纳社保税的工作）。没有在美国工作过的父母没有自己的退休金；配偶一方有记录的，另一方可能按配偶记录领取。中美之间没有社保互认（totalization）协定，国内工作年限不能合并计算。
补充保障收入（Supplemental Security Income, SSI）面向低收入老人和残障人士，对 1996 年 8 月 22 日后入境的绿卡持有人有严格限制，同样适用担保人收入”视同”规则，以 SSA 为准。
父母的国内退休金可以继续领取，但父母成为美国税务居民后，全球收入与海外账户申报义务同样适用，见绿卡持有人的税务身份入门，申报方式请 CPA 判断。
住房：同住、老年公寓、养老社区
美国的老年居住形式比国内分得细，概念上有这几类：
| 类型 | 是什么 | 费用来源 |
|---|---|---|
| 与子女同住 | 最常见；不少家庭改建附属住宅（ADU） | 自付；改建看当地分区规定 |
| 老年公寓（senior apartments） | 限年龄（常见 55+ 或 62+）的独立公寓，部分由 HUD 资助、按收入定租金 | 自付或补贴；补贴项目有收入限制和等候名单 |
| 辅助生活（assisted living） | 洗浴、用药提醒等日常协助 | 主要自付；部分州 Medicaid 有项目 |
| 护理院（nursing home） | 24 小时专业护理 | 自付、长期护理保险、符合条件者由 Medicaid 支付 |
关键认识：Medicare 不支付长期的生活照料（custodial care），只在特定条件下短期支付技术性护理。长期护理在美国费用很高，要在父母健康时就讨论。多代同住的，看房时把”父母房间在一楼、有无台阶”考虑进去。
驾照与出行：不开车怎么办
美国多数地方不开车就出不了门。父母能开车的：各州 DMV 都要求新居民考本州驾照，不少州笔试有中文版本，路考必须本人完成，以各州为准；无美国驾驶记录的人车险较贵。
父母不开车的：市或县通常有老年人交通服务，预约制、低价或免费，用于就医、购物；残障人士有法律保障的辅助交通服务（paratransit）；选住处时，离公交、超市、医院的距离比房子本身更重要。出行能力直接决定父母的生活质量和孤独程度，和英语与融入里讲的老年中心、社区活动是一体的。
语言与就医：要求翻译是你的权利
联邦法律规定，接受联邦资金的医疗机构（几乎所有医院和大多数诊所）必须为英语能力有限的患者免费提供语言协助，包括口译和重要文件翻译。预约挂号时直接说明需要中文口译，医院通常提供现场、电话或视频口译；涉及诊断、用药、手术同意的场合不要只靠家人翻译，医院也不应这样要求；拨打 911 可以要求中文翻译，Medicare、SSA 的热线也有中文服务。
就医前把父母的国内病历做一份英文摘要：诊断、手术史、长期用药的通用名与剂量、过敏史。国内药品很多在美国是处方药或没有，长期用药要尽早找家庭医生接上，别靠回国带药。
遗嘱与财产规划：一定要找律师
父母在美国有账户、可能有房产份额，在国内还有房产和存款，这就是跨境遗产问题。联合会只提示概念，具体安排必须找所在州有执照的遗产规划律师：
- 遗嘱（will）：各州对形式有各自要求，国内遗嘱在美国是否有效要律师判断；
- 可撤销生前信托（revocable living trust）：很多家庭用它避免遗产认证程序（probate），是否适合看资产情况；
- 持久授权书（durable power of attorney）与医疗授权（advance directive）：父母失去行为能力时谁来做财务和医疗决定，这两份比遗嘱更急，健康时就签好；银行和退休账户还可直接指定受益人，效力优先于遗嘱；
- 两国两套法律：中美的房产、存款各按所在地法律处理，别假设一份文件通用；
- 遗产税：美国对税务居民按全球资产计算，免税额与规则以 IRS 当年公告为准。
投资人要点
- Medicare 要求公民或持绿卡连续居住满 5 年；没有 40 季度工作记录的父母 A 部分要自费买。
- 头 5 年主要靠健康保险市场，雇主团险不能加父母；担保书（I-864）的收入”视同”影响福利资格。
- 没有美国工作记录就没有社安退休金，中美无社保互认。
- Medicare 不付长期生活照料，养老社区和护理院费用高，趁父母健康时讨论。
- 就医要求免费中文口译是法定权利；授权书与医疗指示趁早签，遗嘱与跨境财产找州执照律师。
来源
- Medicare.gov：Get started with Medicare — https://www.medicare.gov/basics/get-started-with-medicare
- Medicare.gov：Medicare costs — https://www.medicare.gov/basics/costs/medicare-costs
- HealthCare.gov：Coverage for lawfully present immigrants — https://www.healthcare.gov/immigrants/lawfully-present-immigrants/
- SSA：Retirement Benefits — https://www.ssa.gov/retirement
- SSA：SSI Spotlight on Noncitizens — https://www.ssa.gov/ssi/spotlights/spot-non-citizens.htm
- SSA：International Agreements — https://www.ssa.gov/international/agreements_overview.html
- USCIS：Form I-864, Affidavit of Support — https://www.uscis.gov/i-864
- 美国卫生与公众服务部民权办公室（HHS OCR）：Limited English Proficiency — https://www.hhs.gov/civil-rights/for-individuals/special-topics/limited-english-proficiency/index.html
- HUD：Information for Senior Citizens — https://www.hud.gov/topics/information_for_senior_citizens
- 美国社区生活管理局（ACL）：Eldercare Locator — https://eldercare.acl.gov/