本文为信息分享，不构成投资、税务或保险建议。账户额度、税务处理以 IRS 当年规定为准，具体决定请咨询持牌财务顾问、CPA 或保险经纪。
EB-5 投资人家庭通常不缺资产，缺的是对美国这套金融体系的”手感”：为什么有钱也办不下信用卡、401(k) 和 IRA 到底是什么、保险经纪为什么总来找你。联合会按一位先登陆几年的朋友的口吻，把基础概念讲一遍。
信用分数：从零开始，和你的资产无关
美国的信用分数（credit score）由信用报告机构根据你在美国的借贷记录计算，常见模型分数范围大致在 300 到 850 之间。它和你的存款、国内资产、EB-5 投资额没有任何关系，新移民一律从没有记录开始。
分数主要由这几类因素构成：
| 因素 | 含义 | 实操 |
|---|---|---|
| 还款记录 | 是否按时还款 | 设自动还款，一次逾期影响数年 |
| 使用率 | 已用额度占总额度的比例 | 账单日前把余额控制在额度的小比例内 |
| 历史长度 | 最早账户开了多久 | 第一张卡不要轻易关 |
| 新开账户 | 短期内申请了多少 | 别一次申请一堆卡 |
| 账户类型 | 信用卡、车贷、房贷的组合 | 自然发生即可，不必为凑而借 |
起步方法在登陆前 90 天里讲过：担保信用卡、附属卡、账单放自己名下。这里补三点：
- 按联邦法律，你有权定期免费获取自己的信用报告，核对是否有错误或冒用，渠道见文末 FTC 页面；
- 全款买房、买车不会建立信用记录，适当使用贷款并按时还反而有帮助；
- 信用记录影响租房、贷款利率、保险费率甚至部分雇主的背景调查，值得花两年时间认真养。
401(k) 与 IRA：两个概念、一个逻辑
两者都是享受税收优惠的退休账户，逻辑是鼓励你把钱锁到退休再用。年度缴纳上限每年由 IRS 调整，以 IRS 为准。
401(k) 是雇主提供的计划。你从工资里按比例扣款进账户，很多雇主会按比例”配捐”（match）。传统 401(k) 税前缴纳、取出时纳税；Roth 401(k) 税后缴纳、合规取出时免税。雇主配捐是实实在在的额外报酬，如果有配捐，至少缴到能拿满配捐的比例，这是美国理财里少有的共识。自己创业的人，有面向自雇者的类似计划，咨询 CPA。
IRA（Individual Retirement Arrangement） 是个人自己在金融机构开的退休账户，不依赖雇主。传统 IRA 的缴款是否可抵税、Roth IRA 能否缴款，都与收入和是否参加雇主计划有关，规则以 IRS 为准。一个前提是：缴 IRA 需要有美国的劳动收入（earned income），只有投资收入和境外收入的家庭，可能缴不了，先问 CPA。
两类账户共同的规则：一般情况下 59½ 岁之前取出要加收 10% 的附加税（有例外），所以这是”退休的钱”，不是备用金。
另外，美国的社会保障退休金（Social Security）需要累计足够的工作积分，一般相当于约 10 年的缴税工作，细则以社会保障局（SSA）为准。晚登陆的投资人未必能攒够，退休账户的重要性因此更高。
保险：先保”倒下”，再谈”增值”
健康保险是第一位的，新移民通过雇主、州或联邦的保险市场、或私人购买，具体渠道与补贴资格以各州为准。本文不展开。
人寿保险分两类：定期（term）保一段年限，保费低、纯保障；终身或万能（whole / universal）含现金价值，保费高得多。对多数有未成年子女、有房贷的家庭，定期寿险的”保额够、保费低”更贴合需要。把终身寿险当”理财产品”买，是华人社区里最常见的争议点，见下一节。
**伤残保险（disability insurance）**保的是因病或伤无法工作时的收入，雇主往往提供短期和长期两种，自己创业的人要自己买。对家庭收入主要靠一个人工作的家庭，这一项比人寿保险更容易被忽略。
房屋与汽车保险是必备项，汽车责任险在几乎所有州是法定要求，最低限额以各州为准。
紧急备用金与账户结构
常见建议是把三到六个月的家庭开支放在随时可取的账户里，不投资，只应对失业、医疗、突发回国等情况。对 EB-5 家庭，还要考虑：
- 投资款在 NCE 里是”处于风险”的，还款时间不由你控制，别把它算进流动资金；
- 境外资产调回美国需要时间和外汇安排，备用金要在美国境内；
- 开户结构简单一点：一个支票账户管日常、一个储蓄账户放备用金、一个券商账户做长期投资，账户越多，FBAR 和税务记录越乱（见第一年报税实操）。
“华人圈理财”推销：几个风险信号
新移民登陆后不久，往往就会有同胞背景的”理财顾问""保险经理”主动联系，这其中有正规从业者，也有以同乡、同语言为切入点的推销。监管机构把利用同一社群信任关系进行的欺诈称为”亲和欺诈”（affinity fraud）。联合会不评价任何个人或机构，只提醒以下信号值得警惕：
- “保本、高收益、免税”三者同时出现。合法的收益与风险相伴，三个都承诺通常意味着有一项不实。
- 把保险当投资卖，强调”现金价值""给孩子留财富”，却不说清前几年的费用和退保损失。
- 催你当场签字、限时优惠、不给合同回家看。
- 拉人头有返佣，让你介绍朋友入伙。
- 无法查到注册信息。在美国销售证券、保险、提供投资建议都需要相应执照，可在监管机构网站核实从业资格；查不到就不要继续。
- 要求把钱打到个人账户或境外账户。
遇到这些情况，不签、不转账、和家人商量、必要时问一位与销售方没有利益关系的 CPA。联合会会员之间也可以交流经验，见加入联合会。
投资人要点
- 信用分数和你的资产无关，从零开始养，第一张卡别关，账单设自动还款。
- 401(k) 有雇主配捐的，至少缴到拿满配捐；IRA 需要美国劳动收入，先问 CPA。
- 先买够定期寿险和伤残保险，再谈”增值型”产品。
- 三到六个月开支的备用金放在美国境内、随时可取的账户。
- “保本、高收益、免税”同时出现、催签字、拉人头、打款到个人账户，都是风险信号。
来源
- FTC 消费者信息：Free Credit Reports — https://consumer.ftc.gov/articles/free-credit-reports
- FTC 消费者信息：Understanding Your Credit — https://consumer.ftc.gov/articles/understanding-your-credit
- IRS：401(k) Plans — https://www.irs.gov/retirement-plans/401k-plans
- IRS：Individual Retirement Arrangements (IRAs) — https://www.irs.gov/retirement-plans/individual-retirement-arrangements-iras
- IRS：Retirement Topics — Exceptions to Tax on Early Distributions — https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-exceptions-to-tax-on-early-distributions
- SSA：How You Earn Credits — https://www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/credits.html
- SEC Investor.gov：Affinity Fraud — https://www.investor.gov/protect-your-investments/fraud/types-fraud/affinity-fraud